Simulateur de rachat de crédit immobilier
Évaluez la rentabilité d'une renégociation ou d'un rachat de votre prêt immobilier. Comparez votre taux actuel avec les offres 2026, calculez les IRA et déterminez votre gain net.
Avec des taux moyens à 3,26% sur 20 ans en mars 2026, une renégociation peut être intéressante si votre taux actuel dépasse 4%.
Est-ce le bon moment pour renégocier ?
Écart de taux d'au moins 0,7 à 1 point
Capital restant dû supérieur à 70 000 €
Au moins 1/3 de la durée restant à courir
Votre prêt actuel
Nouvelle offre de rachat
Analyse de rentabilité
Indemnités de remboursement anticipé (IRA)
Les IRA sont plafonnées au plus petit montant entre :
- 3% du capital restant dû
- 6 mois d'intérêts sur le capital restant
Comparaison détaillée
| Prêt actuel | Après rachat | Différence | |
|---|---|---|---|
| Taux d'intérêt | 4,50% | 3,26% | -1,24% |
| Mensualité | 1 572 € | 1 423 € | -149 € |
| Durée restante | 180 mois | 180 mois | 0 mois |
| Total des intérêts restants | 81 615 € | 53 165 € | -28 450 € |
| Coût total restant | 282 960 € | 256 140 € | -26 820 € |
| Frais de rachat (IRA + dossier) | 6 030 € | ||
| Gain net après frais | 22 420 € | ||
Recommandation : Rachat rentable
Avec un gain net de 22 420 € et un retour sur investissement en 39 mois, ce rachat de crédit est financièrement avantageux. L'écart de taux de 1,24% justifie largement les frais engagés.
Guide du rachat de crédit immobilier
Renégociation vs Rachat
Renégociation : Vous restez dans votre banque actuelle. Pas d'IRA mais frais d'avenant (500-1000€). Plus simple mais souvent moins avantageux.
Rachat externe : Changement de banque. IRA à payer mais meilleure négociation possible. Permet aussi de changer d'assurance plus facilement.
Calcul des IRA
Les indemnités sont limitées par la loi au plus faible montant entre :
- 3% du capital restant dû
- 6 mois d'intérêts sur le capital restant
Certains prêts récents peuvent avoir des IRA réduites ou nulles selon les conditions négociées.
Optimiser son rachat
- Timing : Idéalement dans le premier tiers du prêt
- Assurance : Profitez-en pour changer (loi Lemoine)
- Durée : Réduire augmente le gain total
- Négociation : Faites jouer la concurrence
Pièges à éviter
- Ne pas inclure tous les frais dans le calcul
- Allonger excessivement la durée
- Oublier de renégocier l'assurance
- Ne comparer que les mensualités sans regarder le coût total
Questions fréquentes
Quelle différence de taux pour que ce soit rentable ?
En général, un écart de 0,7 à 1 point minimum est nécessaire pour amortir les frais. Plus le capital restant est important et la durée longue, plus un écart faible peut suffire.
Peut-on négocier les IRA ?
Les IRA sont contractuelles mais plafonnées par la loi. Certaines banques acceptent de les réduire ou les supprimer pour garder le client. La nouvelle banque peut aussi les prendre en charge partiellement.
Combien de temps prend un rachat de crédit ?
Comptez 2 à 3 mois entre la première demande et le déblocage des fonds. Le délai inclut : étude du dossier (2-3 semaines), offre de prêt (10 jours de réflexion obligatoires), et finalisation (3-4 semaines).
Faut-il attendre la fin du différé pour un PTZ ?
Si vous avez un PTZ avec différé, attendez la fin du différé pour racheter votre crédit principal. Sinon, vous perdrez l'avantage du différé et devrez commencer à rembourser le PTZ immédiatement.
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